מיקרו ביטוח לעניים

מפרסמים סיפרותק – עכשיו גם באינטרנט!!! הזמינו און-ליין ספרים, דיסקים, משחקים, סרטים ועוד מישלוחים לכל רחבי היבשת, מחירים ללא תחרות!! קבלנים ובעלי בתים עצרו !!!!!!! הזמינו דלתות וחלונות באינטרנט במחירים ללא תחרות התקשרו עכשיו לדבר עם סוכן מכירות דובר עברית ShoeZoo.com – נעלי ספורט במחיר הזול במדינה מגוון נעלי ספורט במחירים מוזלים – סוג א – חדש!!!! הזמינו עכשיו באינטרנט – המשלוח חינם!!! Gold Cosmetics – הפתרון לכל בעיות העור אקנה, כתמים, קמטים, צלקות כתמי ידים. טיפול מהיר תוך שבועים בלבד

סוף חודש נובמבר 2009 – שיטפונות אימתניים פוקדים את מחוז קאמבריה שבצפון-מערב אנגליה ומשאירים אחריהם שרידים של בתים ועסקים. מאות מפונים מבתיהם במה שמוגדר על ידי ראש ממשלת בריטניה, גורדון בראון "אחד השיטפונות הקשים בתולדות המדינה".
רבים מאנשי המחוז שרובם כפריים איבדו את כל רכושם. כעת הם נאלצים להתאושש מההלם ולשקם מחדש את חייהם שנפגעו בכמה שעות של שיטפונות שמוטטו לגמרי רבים מהבתים שבהם התגוררו.
מי יבוא לעזרתם - ממשלת בריטניה? חברות הביטוח? רבים מהכפריים ואנשים במעמד הנמוך אינם מבטחים את נכסיהם, פשוט מהסיבה שאין להם את המשאבים הכספיים הנדרשים לכך. אך מוצר ביטוח חדש יחסית בשם מיקרו ביטוח (micro insurance) דואג לעניים במדינות מתפתחות ומפותחות. מיקרו ביטוח מכסה רבים מהסיכונים שמכסה ביטוח רגיל, אך בעלות מופחתת, בתשלומים קטנים יותר, ולכן מאפשר לאנשים החיים בסביבת קו העוני או לידו לבטח את נכסיהם וגופם.
"אנשים שמשתדלים לצאת ממצב העוני משתמשים במיקרו אשראי; מיקרו ביטוח מונע מהם ליפול בחזרה למעגל העוני", אמר דירק ריינהרד, סגן יושב ראש קרן מינכן (Munich RE Foundation), זרוע ניהול סיכונים ללא כוונת רווח של חברת ביטוח המשנה הגרמנית Munich ReAG, בריאיון ל-KW, כתב עת למחקרי שוק.
"לא מדובר על העניים שבעניים, אלא העניים העובדים למחייתם, שיש להם משהו להפסיד. יש להם הכנסה, אבל הם שוהים בסביבת קו העוני, לכן אם היבול שלהם נפסק, או שהם נעשים חולים, או שהחנות שלהם נשרפה, יהיה עליהם להתחיל שוב מאפס", אמר ריינהרד.
למכור ביטוח לעניים
"קשה למכור מיקרו ביטוח לעניי העולם", נכתב במחקר שוק של KW. בחברה לתחזיות שוק של אוניברסיטת פנסילבניה (KW) מסבירים שרוב העניים לא נתקלו בתכניות ביטוח כלשהן בעבר. רבים מהם אינם רוצים להשתמש במעט המשאבים שלהם עבור ביטוח, שאין לו תועלת מוחשית נראית לעין. כמו כן, רבים מאנשים חסרי מזל אלה לא קיבלו את החינוך הנדרש כדי להבין כיצד עובדת תכנית מיקרו ביטוח וכיצד להשיגה.
לפי המחקר מרבית אוכלוסיית העולם גרה בשווקים מתפתחים, אבל פחות מעשירית ממנה מחזיקה בסוג כלשהו של ביטוח.
רוב חברות הביטוח ממוקמות לעתים קרובות במרחקים גדולים מאלה הזקוקים לביטוח ואינן נגישות לרוב האנשים הגרים באזורים מוכי עוני. כדי לפתור בעיות כאלה, על חברות הביטוח, בדיוק כמו חברות מיקרו אשראי, להגיע בעצמם ללקוחות. חברות קטנות יכולות להיפתח באזורים מרוחקים, או במוסד קיים שמעניק מיקרו אשראי, היכול לשמש כמקשר.
ניקח לדוגמה את בנגלדש, מדינה עם אלפי מוסדות מיקרו אשראי המספקים שירותים לעניים, מפעילה רק 11 חברות מורשות לביטוח חיים. בתחילת השנה סיפק בנק הפיתוח האסייתי ADB מיליון דולר לבנגלדש באמצעות הקרן היפנית לצמצום העוני, בתקווה לפתח תכניות מיקרו ביטוח במדינה.
"סיכונים שעלולים להשפיע בקלות על בעלי בתים מהמעמד הבינוני, הם מכשולים משמעותיים שלעתים קרובות דוחפים אותם עמוק יותר חזרה לעוני", כתב מיומי אוסקי, מומחה להון ב-ADB. "בעיות כמו מחלה, אש, או גניבה, יכולים לפגוע קשות במאמצי ההקלה על העוני. ללא ביטוח, העניים פונים להלוואה ממקורות לא רשמיים, מוציאים את החסכונות שלהם, או מוכרים נכסים כדי להתמודד עם הזעזוע".
חברות ביטוח בסביבת מיקרו ביטוח צריכות להגדיר מחדש את העדיפויות והמוצרים שלהן ולחשוב בצורה נקודתית. הסיכונים שונים בקרב כפריים. מוצר הביטוח צריך להיות גמיש כדי לשרת את הצרכים הקהילתיים והדבר דורש ידע טוב באזורים מקומיים וסיכונים גיאוגרפיים.
גם בתחום המיקרו אשראי נעשות מספר פעולות כדי לתמוך בפרויקטים של מיקרו ביטוח. באג'אג' אליאנס וחברת ביטוח הבריאות CARE India, הצליחו להביא מוצר מיקרו ביטוחי לאזורים הכפריים בטאמיל נדו, מדינה תחת שלטון הודי.
הבעיה הייתה למצוא תמהיל ביטוחי שיעמוד במסגרת הכספית שהוקצתה לפרויקט ויהיה רווחי. התכנית היחידה שהתאימה למצב הייתה תכנית ביטוח שמנוהלת בקהילה של האזור ושאינה פעולת מחוצה לו.
הופעלה תכנית ניסיונית לשנה אחת שבסיכומו של דבר הוכרזה כהצלחה. חברות תרופות ובתי מרקחת הסכימו למכור תרופות בעלות מופחתת ורופאים אמינים פיקחו על מערכת ההפניה של החולים. לדברי הטיימס הכלכלי של הודו, פקיסטן ביקשה מהודו מידע על תכנית המיקרו ביטוח עבור העניים בארצה.
עד אמצע שנת 2009, קרן LeapFrog Financial Inclusion גייסה 44 מיליון דולר שיועדו לתכניות מיקרו ביטוח לרווחתם של 25 מיליון בני אדם בעלי הכנסה נמוכה באפריקה ואסיה. התכנית פנתה לגורמים חשובים בעסקי המיקרו ביטוח ולגיוס השקעות. לסיכום, כתב ד"ר אנדרו קופר, נשיא ומייסד LeapFrog בהודעה לעיתונות כי "העולם זקוק נואשות לפתרונות לעוני המבוססים על כלכלת שוק ומושכים משקיעי הון על ידי הצעת תשואות הוגנות אך תחרותיות".